L’assurance incendie : règles, niveau de couverture et garanties

Que vous soyez locataire ou propriétaire d’un bien immobilier, il est essentiel de prendre en compte les risques liés aux sinistres, notamment les incendies. L’assurance incendie, souvent intégrée dans l’assurance habitation, vous protège contre les dommages causés par le feu et d’autres événements accidentels. Découvrez comment fonctionne cette assurance obligatoire, quelles garanties elle offre et comment bien la choisir pour une protection optimale.

Qu’est-ce que l’assurance incendie ?

Définition et objectifs

L’assurance incendie est une garantie incluse dans votre contrat d’assurance habitation multirisque. Elle couvre les dommages matériels causés à votre logement et à vos biens mobiliers par un incendie. Cette assurance protège également contre les conséquences de la fumée et l’intervention des pompiers lors d’un sinistre.

Au-delà de l’incendie, l’assurance habitation offre une protection plus étendue contre d’autres risques tels que les dégâts des eaux, les tempêtes, le vandalisme ou encore les catastrophes naturelles. Elle inclut aussi une garantie responsabilité civile, qui couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui.

Différence entre assurance incendie et assurance habitation

L’assurance incendie est une composante fondamentale de l’assurance habitation. En souscrivant un contrat d’assurance habitation, vous bénéficiez automatiquement d’une couverture incendie. Cette garantie de base est obligatoire pour protéger votre logement contre les risques d’incendie, que vous soyez locataire ou propriétaire.

L’obligation de souscrire une assurance incendie

La réglementation en vigueur

Depuis le 1er novembre 2024, la garantie incendie est obligatoire pour tous les locataires en Belgique. Elle fait partie des garanties de base du contrat multirisque habitation. Les dommages couverts comprennent principalement le feu, la fumée et les dégâts liés à l’intervention des pompiers.

Cependant, certaines causes d’incendie ne sont pas systématiquement prises en charge. Pour une protection plus complète, il est recommandé de souscrire une garantie « dommages ménagers » ou « accidents domestiques ». Cette extension couvre par exemple les brûlures causées par une plaque de cuisson, un fer à repasser ou un feu de cheminée.

Qui est concerné par cette obligation ?

• Locataires : Ils doivent impérativement souscrire une assurance risques locatifs, qui les protège contre les dommages causés par un incendie et d’autres sinistres.
• Propriétaires : La situation varie selon le type de logement.
  • Si vous êtes propriétaire occupant d’un logement individuel non soumis à la copropriété, l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire, mais fortement recommandée.
  • Si votre logement fait partie d’une copropriété, vous devez obligatoirement souscrire une assurance couvrant votre responsabilité civile, notamment pour les dommages causés par un incendie ou une explosion. Cette obligation s’applique aussi bien aux propriétaires occupants qu’aux propriétaires bailleurs.

Comment choisir son assurance incendie ?

Pour bénéficier d’une indemnisation adaptée en cas de sinistre, il est crucial de choisir une assurance habitation multirisque avec une garantie incendie correspondant à vos besoins. Il est conseillé de revoir vos garanties tous les trois ans en tenant compte de plusieurs critères clés.

1. Étudier les niveaux de garantie
   Évaluez la valeur de votre patrimoine mobilier, incluant meubles, électroménagers, appareils électroniques, etc. Plus vous optez pour des garanties complémentaires élevées, plus votre prime d’assurance sera élevée. Il est donc important d’équilibrer la couverture souhaitée avec votre budget.
2. Comprendre les niveaux de franchise
   La franchise est la somme que vous devez payer de votre poche en cas de sinistre. Une franchise élevée réduit le montant de la prime, mais augmente votre reste à charge en cas de dommage. À l’inverse, une franchise basse augmente la prime mais diminue votre coût en cas de sinistre. Trouvez le juste équilibre selon votre situation personnelle.
3. Examiner les plafonds d’indemnisation
   Les plafonds d’indemnisation correspondent au montant maximal que l’assureur vous versera en cas de sinistre. Un plafond élevé offre une meilleure protection, mais se traduit par une prime plus importante. Il est essentiel de vérifier ces limites dans les conditions générales de votre contrat.

Comment être indemnisé en cas de sinistre ?

En cas d’incendie ou de sinistre, suivez ces étapes pour faciliter votre indemnisation :

• Informer le propriétaire : Si vous êtes locataire, prévenez votre propriétaire. Les dégâts à l’extérieur de votre logement relèvent de son assurance, tandis que ceux à l’intérieur sont à votre charge via votre assurance.
• Contacter le syndic de copropriété : Si la fumée ou le feu provient des parties communes, l’assurance de la copropriété prendra en charge les dommages.
• Déclarer le sinistre à l’assurance : Faites votre déclaration rapidement, généralement dans les 5 jours ouvrés, par téléphone, courrier recommandé, mail ou via votre espace client en ligne.
• Rassembler des preuves et sécuriser le logement : Prenez des photos, conservez les objets endommagés et protégez vos biens les plus précieux en les couvrant ou en sécurisant les ouvertures du logement (portes, fenêtres, toiture).

En respectant ces démarches, vous optimisez vos chances d’obtenir une indemnisation rapide et complète.